浪漫十月，疯狂结婚季。

然而，买婚戒、订婚宴、度蜜月，网上曝光的结婚“天价”账单，让不少年轻人惊呼“婚是越来越结不起了”。于是，消费分期平台开始瞅准市场推出婚嫁消费分期。有机构预计，今年我国结婚人数将超过1000万对，市场规模将高达1万多亿元，婚嫁被认为是“最后的分期场景”。

　　婚嫁分期市场高达万亿？

　　波士顿咨询公司董事经理刘月表示，目前市场中做婚庆分期的机构主要分为两类，一类是婚嫁平台或线下的婚庆公司，可以直接接触客户；另一类是为婚嫁平台和婚庆公司提供贷款的金融机构，包括银行、持牌的消费金融公司、小贷公司及互联网公司等。

　　婚嫁市场真的高达上万亿吗？国美消费金融首席风控官曹强做了个算法。

　　根据2016年和2017年数据，每年注册结婚的新人会超过一千万对，如果注册用户超过一千万，那么想一下，婚嫁的场景假如包括，前端的新房装修到家电、家具的采购，以及后面的婚庆、蜜月旅行，“在这样一个全场景消费下来，以现在年轻人的消费水准来说，平均消费在十万以上应该是很正常的水平，那么十万乘以一千万的数据，其实就是一个万亿，所以这样的说法我觉得应该是一个合理的判断。”

　　然而，进场的平台发展却并不理想，有平台预计一年之内达到50亿市场规模，实际上却只做到了5000万，这片被誉为万亿的市场，迟迟没有迎来它的春天。

　　曹强表示，基本上还是很看好这个市场。“因为有需求就会有市场，但是婚嫁场景比较不同一点的是，现在的一些婚庆公司很难能够把整个市场的全部服务做下来。未来，可能会出现很多公司从不同的角度去切入这个市场。举个例子，现在有专门做旅游分期的公司，像婚庆现在可能有专门做婚庆的公司，家电消费类的还有专门这种家电消费类的公司。”

　　刘月则认为，婚嫁分期到底能渗透到什么程度取决于以下几个方面。

　　首先要看适不适合去做分期。在中国传统的观念里，全家人会提前很长时间去准备婚礼，真正会想要去用分期的人占结婚群体比例可能不太确定，但未来随着年轻人观念的改变，比例可能会越来越高。

　　其次要看借贷人在一定期限内有没有回收资金的可能性。比如婚嫁可能短期会回收礼金，然后可以用礼金去偿还，所以这些都要看消费者是否愿意做这个事情。

　　有中介介入的场景容易滋生骗贷？

　　近几年，随着消费金融崛起，席卷了3C、租房、旅游等几乎所有的消费场景。然而在光鲜发展下，关于诈骗和风控的较量却从未停止。

　　有业内人士指出，目前消费金融中介横行，甚至出现销售员、中介、客户联合套现的产业链，风控成为消费金融发展的命门。

曹强列举了一个印象深刻的例子。行骗人买手机，通过使用手机攒点数，在这之外还通过介绍其他人来买这个手机分期，拿到一个提成，这其实是一个诈骗加传销的变种，传播非常快。

“做分期这个事情不仅实现了一个大家套现的过程，而且还能拉更多人进来，获得更多的利益，这个事情立刻就形成了一个传播，诈骗分子的想象力和创造力确实了不起。“

因此，有观点认为，套现多数存在于一些价格不透明、有中介参与的消费领域。

曹强表示同意，当价格不透明和有中介参与的时候，会是一个套现的重灾区。

“但是，如果说套现完全发生在这样一个情况下倒未必，因为套现有各种各样的形式。比如，iPhone的价格就非常透明，但是iPhone在黑市上非常抢手，中介只要能够有任何方式从平台上贷款，拿到一个iPhone，转手就可以以七折左右的价格卖出去变成现金，一定会去做套现。”

反过来，曹强同时指出，面对一些价格不透明的产品，如果有中介介入的话，这必然会成为一个套现的重灾区，比如前段时间大火的医美分期。美容整形在不同的医院或诊所有不同的定价，打一针美容针，有的诊所可能收一百，有的可能收一千，价格随意浮动，它在价格上完全是一个随意浮动的东西。

　　“面对这样一个东西，中介就像一群嗜血的鲨鱼，他闻到这个气味的时候一定会上来，参与到其中。那么在巨大的利益的驱使下，不管是诊所相关的人员，还是说办单的业务人员，他们都会介入进去之后，然后做一些客户的包装，把这样一个产品，简单的可能成本只有几十块钱产品，包装成一个几千块钱的产品，然后来申请一个分期。那么大家在没成本的情况下，拿到分期的钱就相当于分脏，是一个非常严重的事情，在分期领域里其实并不罕见。”

　　如何防止骗贷？

对此，刘月指出要采取有效手段对骗贷行为的进行治理。到现在除了放贷的金融机构，也有很多机构专门去做，通过做数据分析，然后去提供这种反欺诈的黑名单的一些机构；或者还有一些数据分析机构，它现在用一些新的这种数据分析方法可以去发现。

“举几个例子，从申请人他申请的时间来看，他们会发现在某一些时间段发生坏账或者发生欺诈的可能性是最高的，那如果说是在那个时间段集中爆发或者是多次发生的高频发生的一些借贷的申请的话可能就会选择不批。”

刘月还指出，因为欺诈行为往往具备一定集群性，它可能是团伙作案，那如果说通过对申请人的社交网络、手机联系人的网络，甚至是他常去的一些地理位置然后去分析，通过这种方法去防范一些群体性欺诈的行为，目前通过数据分析实现这些都是可能的。

“所以对于金融机构来说更多的去提升自己的数据分析反欺诈的能力，包括跟外部机构合作都是可行的。”

曹强也提出了应用高科技手段防止骗贷。

“如果一个正常的客户填写自己地址等信息时，都记在脑子里，会持续敲击信息进来。但一个欺诈分子要做这个事情，要么事先准备好，做拷贝粘贴，要么把它放在一边，然后去抄袭，输入两三个，会去看一下然后再继续输入，这中间会有不停的间断。这样的输入行为甚至于页面跳转之间的时间等信息都在他们背后，用机器学习的模型对这些不同的行为模式做大量的分析，来判断某个申请进件是一个高危或是正常进件。”

　　消费趋于同质化？

　　而另一方面，“场景化”扎堆、牌照缺位也成为消费金融平台发展的隐忧，根据统计，目前获得消费金融牌照的公司只有22家，其中银行系占据九成以上。

　　曹强指出，未来消费分期肯定会走上差异化发展这条道路，但是，差异化并不简单是指校园贷不让做了，就去做旅游分期，不是简单的场景切换，而是在各平台的能力上面做深入的差异化。

　　“不同的场景有不同的获客、客户甄别、分控以及延伸出来的风险定价的能力，他们会针对不同客户的不同需求推出更有针对性的产品，更有利的竞价的定价机制，然后来获取客户的满足，这才是未来真正发展的差异化。”

　　“目前做消费金融的机构牌照有几种，首先银行是可以做的，银行本身的信用卡也是一种类消费金融的产品，还有银行的消费贷款。”刘月指出，“然后第二大类的话就是持牌的消费金融机构，他们都是银监会在统管的。第三大类，其实信托公司它也是有消费金融的放贷资格的。第四大类小贷机构，小贷的牌照同样是可以实现消费金融的放贷的。“

　　实际上，大量的真正的放贷主体其实什么牌照有或者没有，它可以通过与银行、信托公司或者小贷公司去合作，来实现获得放贷人的资格。因此，刘月指出牌照并不是一个去限制能不能做这个事情的一个门坎。

　　“因为即使你没有牌照，你也可以有变动的方法。但牌照会限制的东西是在于比如说资金来源，不同的牌照可能会去限制不同的机构在做这件事情的时候你能选择的资金来源是不一样的，能使用的比如金融的杠杆率是不一样的。所以它会决定你做这个业务的时候是更难还是更简单，是不是能够很快的规模化。牌照的核心意义我觉得是在于这里。”

随着多种类的金融机构及平台，还有电商等等都加入到这个行业中，曹强认为竞争肯定会愈演愈烈。

“这对消费者来说是一个好事，因为随着竞争的发展，会有更多适合消费者的产品，价格会越来越低，服务会越来越好。在将来，大家各种各样差异化的能力上会有一个见分晓的时间，那个时候一些真正打造出自己能力、能够树立起自己优势的一些平台会逐渐胜出，那么行业会出现一定的整合，未来随着整个行业的发展和监管落地，一些不良平台做了大量的不合规操作，就会被清除掉，整个行业会逐渐走向一个健康发展的道路。”

　　如何避开消费欺诈陷阱？

　　需要注意的是，有部分分期平台出现恶意欺诈，比如，我们分期付了款但是平台却不发货，或者是打着“免息”招牌虚假宣传，实际却收取高额费用。

介于此，曹强建议，当有消费分期需求的时候，一定重点考虑通过哪个平台去采购这个产品，平台的品牌以及服务优劣，最大程度避免会受到收不到货或者被乱收费这些陷阱；第二，在办理消费分期的过程中，要注意办理的业务人员的操作是否合规；第三，消费者不要被一些没有价值的小利益所打动。

“很多人会借用你的身份到那个平台，借款买一个手机，拿到手机之后会付你五百元钱，借款不需要你去还，这就是得到五百元钱现金的一个利益驱动。要清楚是你的身份到这个平台去借款，借款的合同是你签署的，这个债务肯定是永远记在你的名下的，千万不要去接受这种小的利益。此外也建议大家注意保护自己个人信息的隐私安全，自身的身份证不要随便复印和外借以及注意账户密码的管理。”