在内地人士赴港买奶粉、抢购黄金、排队购买奢侈品的风潮之后，圣诞节前夕，再现内地投保人在香港排队购买保险的情形。据香港保险业监理处统计，今年前三季度内地访客到香港新买的保单保费总额达211亿港元，占香港的个人业务新保费的21.7%。业内人士提醒内地人除了要关注香港保险产品种类多、保费相对便宜、收益高等优势，也要注意规避理赔成本和纠纷成本上升、汇率波动等多个风险。

　　现象|内地游客赴港买保险逐年增加

　　香港保险业监理处公布的最新数据显示,今年前三个季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元,占香港的个人业务新保费的21.7%，预计今年全年会超过300亿港元。香港地区保险业2014年向内地客户发出的保单中，新保单的保费为244亿港元，占2014年香港个人业务总新保单保费的21.4%。

　　实际上，内地人到香港买保险在2003年香港自由行开放后就有，在2008年金融海啸期间有短暂回落后，随后便进入高速增长期。2009年来自内地的新造保单保费共有30亿港元，但仅占2009年个人业务的总新造保单保费6.4%。

　　对比2009年和近两年的保单保费占比可以看出，投保人数及保费呈现加速增长态势。

　　“4年前，内地人在我客户中的比例大概是10%，现在有一半都是内地人，为了更好地跟客户沟通，我跟我的同事都会把普通话说得很好，也经常跟内地的客户在微信上互动。”从事保险行业的李女士说。

　　据悉，重疾险、人寿险和投资分红险等险种最受内地顾客欢迎。据香港保险业业内人士推算，去年内地访客在香港购买的长期终身人寿保险、重疾险等，平均每张保单每年缴费额度都在15万港元左右。

　　此外，除了为数众多的白领，内地富人也青睐香港保单。有业内人士表示，部分到香港买保险的富人，一方面是看中香港保单性价比高功能齐全，比如生意人通常喜欢买高保额分红型寿险；另一方面是为了配置美元或港元资产，出发点是为了孩子出国留学或海外置业方便，另外把钱放在香港保险公司，私密性也好。

　　优势|种类多、保费便宜、收益高

　　“我给俩孩子买的商业保险是香港英国保诚，今年第二年续保。之前全家都在国内买，后来弟弟出生后就改买香港的了。因为对比下储蓄比国内回报高，疾病赔付也更宽泛。”微博网友“小新和贝塔”说。

　　香港保险为何能够吸引众多内地人？业内人士总结主要有三个原因：保费更便宜、收益率更高、免赔条款更少。一般来说，保障型产品，同样的保费，香港的保障水平更好，保障范围更广，如果购买收益型的，同样的保费，香港的收益也更高些。

　　费率低。在香港买保险的费率比内地低，如重大疾病险，大致比内地低两至三成，若购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2或1/3。

　　收益高。内地保险公司的产品完全没法和境外保险竞争，内地保险产品的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到

　　20%。

　　覆盖广。保障范围比内地更广泛，内地重大疾病险目前最多提供30多种，不包括原位癌等特殊重疾，而香港重疾险可保障50多种重大疾病的保障。

　　理赔条款宽松。香港的保险公司采取严格核保，宽松理赔经营理念，具有较高理赔成功率。而且香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

　　风险|赔偿不便、理赔纠纷成本高

　　虽然内地人赴港购买保险热情不减,但由此造成的各种纠纷也在逐年上升。香港保险索偿投诉局提供的数据显示,2014年投诉局共处理了700宗投诉个案,其中603宗属于新接获的个案,比2013年的535宗增加了近13%。其中主要投诉的类别集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等3个方面。

　　业内人士分析称,目前内地人去香港买保险多少都有一点从众心理,而在这种心理下很容易忽视一些风险。

　　“地下保单”。一般内地居民购买香港保险产品有两种途径：一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。而前者属于违法行为，不受法律保护。

　　就医赔偿不便。若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后，仍在内地就医，则只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。据了解，香港各保险公司的内地签约医院数量比较有限。

　　理赔成本高。除了常规理赔邮寄资料到港审核所需的时间成本外，超过80万港币保费纠纷的保单就要通过司法程序裁决。一旦出险理赔时适用香港法律，如果发生理赔纠纷，内地客户必须亲赴香港，而且要请香港律师，由香港法庭审理，这些都可能增加理赔成本。

　　贬值风险。内地人士赴香港买保险，若是长期储蓄型且以港币标价的保单，汇率风险则较大。从2003年至今，10多年来港元兑人民币贬值了约24%，也就意味着投资收益在过去十年间也贬值了24%，所以再高的收益也抵不过10年间港元贬值。因此，投保时应注意是以港币结算还是人民币结算。

　　公司破产血本无归。在内地，保险业有保险保障基金，如果有保险公司依法破产，其有效资产又无法赔偿所有保单损失时，这笔保障基金就能使保单持有人的损失低于保额的10%。如果在境外购买，一旦保险公司破产，投保人很可能血本无归。不过，为解决投保人的后顾之忧，目前的香港保险法规也对此作出规范，即在保险公司出现偿付能力不足被合法破产后，有关部门将对其进行清盘，投保人可以通过登记债权获得一定补偿。

　　小贴士：赴港投保五步骤

　　如果综合评估之后仍要赴港买保险，一些步骤和流程需要提前了解，以免耗时耗力。

　　1.购买正规的香港保险需投保人亲自到港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无需到港；

　　2.投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证；

　　3.投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性；

　　4.在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件；

　　5.在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格，香港保险内地咨询微信：menmen3881

　　有保险业人士建议，若想去香港投保，一要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二要按照香港保险公司的操作流程，弄清和内地保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。熊先生提醒说，香港保险合同都有中英文对照，但中文表述与内地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻烦和损失。